Ahorro paso a paso 3: Trucos para ahorrar en los gastos personales

Trucos para ahorrar en los gastos personales Pagar todo en efectivo, nunca con tarjeta. Las tarjetas solo las tenemos para sacar dinero o para emergencias. No se considera emergencia ver unos pantalones a 20€, si quieres los pantalones vas al cajero y sacas 20€. No dejarse engañar por los descuentos (un descuento no es un ahorro). Se cae a menudo en la trampa del descuento, y hay que tener claro que un descuento no es un ahorro. Si un pantalón vale 25€ y no está rebajado, y otro pantalón está a 50€ y está rebajado un 20% (o sea 10€) podemos caer en la trampa de que nos ahorramos 10€, pero no nos ahorramos 10€ ya que unos pantalones valen 25€ (los que no tienen descuento) y los otros 40€ (los que si tienen descuento), por lo que realmente al comprar los pantalones rebajados no te estás ahorrando 10€, sinó te estas gastando 40€, en contra de los 25€ que valen los pantalones no rebajados, o sea, que estás pagando 15€ mas ¿Dónde está el ahorro?. Ropa: Es uno de los conceptos donde es más sencillo ahorrar. Échale un vistazo al armario y mira lo que te sobra y lo que te falta. Lo que te sobra te indicará lo que no debes comprar de ninguna de las maneras, apunta en un papel que siempre lleves contigo lo que no tienes que comprar de ninguna de las maneras. Comprar en rebajas y mejor aún en las segundas rebajas. Las rebajas empiezan el 7 de enero (invierno) y el 1 de julio (verano). Las segundas rebajas empiezan en febrero y agosto aproximadamente. Intenta retrasar o adelantar las compras para las rebajas. Para adelantar compras utiliza el cambio de armario de verano a invierno, verás si te hace falta algo para la próxima temporada de invierno, apúntalo en un papel y cuando llegue el 1 de julio lo podrás buscar tranquilamente en las rebajas, comprar ropa de invierno en verano tiene la ventaja del precio, y la ventaja de la tranquilidad, no estas obsesionado con encontrar una cosa porque realmente no te hace falta inmediatamente, por lo que podrás “disfrutar” más buscando por las tiendas. Cuando llegan las rebajas de invierno no encontrarás ropa de verano, así que no merece la pena apuntar nada. Intenta comprar los días laborables o los sábados por la mañana, irás mas tranquilo porque hay menos gente por lo que no serás tan impulsivo a la hora de comprar (te lo pensarás mejor). Comprar en mercadillo. La ropa del mercadillo no es necesariamente mala. Es especialmente recomendable para ropa interior y zapatillas de andar por casa. Es muy importante que todo lo que compres estés convencido 100% que te hace falta, y 100% que te gusta. Es mejor pagar mas por algo que te guste mucho, que pagar menos por algo que no te convence, de lo que te acabarás cansado relativamente pronto y que por lo tanto tendrás que volver a comprar. Antes de comprar algo, apúntalo en un papel, a los 15 días revisa lo que tienes apuntado en la lista, te darás cuenta de si realmente lo necesitas. Teléfono: Utiliza el teléfono lo menos posible. Las llamadas que te tienes que quitar son las que haces cada día a la misma hora para decir que vas a llegar a la hora de siempre, llama si no vas a llegar a la misma hora. Utiliza el teléfono del trabajo, pero sin abusar. Negocia con la compañía, empieza el cambio de compañía (pero informándote para luego poder dar datos de porque te cambias), tramitas el cambio, no te preocupes que tu compañía te llamará para hacerte una oferta, móvil o descuento, y simplemente enviando un fax podrás quedarte como estabas. Selecciona la tarifa que más se ajuste a tus necesidades (no a tus deseos), si no quieres tarifa de datos, ni tarifas planas de internet en el móvil ¿Por qué la coges?. Personalmente me gustan compañías que me cobran por lo que hablo, sin gastos mínimos. Yo por ejemplo tengo una tarifa de 6centimos/minuto y sin gastos mínimos, antes tenía una tarifa de 9€ mínimo y muchos meses no llegaba a los 9€ y otros me pasaba porque prefería pasarme de hablar que pagar por unos minutos que no había utilizado. Lo más fácil (y justo) es pagar por lo que hablas, así seguro que hablas menos y gastas menos. Transporte: Utiliza siempre que puedas transporte público, y si puedes utiliza artimañas para usar menos zonas de las necesarias. Alimentación por trabajo: El café en el bar cuesta 1Euro. El café de máquina cuesta 0,20Euros. Un menú en el bar cuesta 8Euros (como poco). Comer de tupper no te costará más de 2 Euros (aunque tendrás que hacer comida para dos por las cantidades). Procura incluir lo que necesites para comer en el trabajo en tu compra semanal, ya que si necesitas algo en el trabajo no gastarás menos de 1 Euro y seguro que “picas” algo mas (vas a comprar una barrita de pan que cuesta 0,50Euros al super y te traes una bolsa de chips de 1Euro). Alimentación por ocio: ¿Se puede no gastar cuando se sale de casa? Es complicado. Si vas de compras; gastas comprando y además te paras a descansar y hacer un café. Si sales a tomar algo con los amigos; gastas porque vas a tomar algo o a cenar. Lo más barato es pasear y sentarse en un banco, pero como eso no te lo voy a pedir, aunque también lo puedes hacer, lo más recomendable es que pasees y te pares a tomar un café. Salgas después de desayunar, o tomar el café en casa, seguro que te tomarás uno en el bar, pero no dos. Pasea por zonas donde no haya bares (playa, montaña) o por el barrio. Ocio: Cine 8 euros y seguro que te tomas algo (10Euros). Los libros en edición de lujo cuestan 19,90Euros, los de bolsillo 9,90. Existen las bibliotecas donde puedes conseguir y descubrir libros. Si no tienes biblioteca o eres alérgico al polvo por lo que no puedes leer libros de biblioteca te aconsejo compres tus libros en librerías que permiten la devolución del libro en x tiempo (Fnac (30 días), Casa del Libro (15 días)). Las ventajas son claras, empiezas el libro y si no te gusta lo cambias por otro. Igual esto es el chocolate del loro, pero “los pequeños actos son importantes”. Viaje: Un viaje económico y muy agradecido es ir a una casa rural de tu comunidad o colindante (el alojamiento es 20Euros persona/noche vs 40Euros persona/noche en hotel, por la noche descansas en la casa y tan a gustito, la comida la compras en el supermercado y comes de bocadillo o en la casa, además en las zonas rurales no hay gastos tipo museos, monumentos, etc (el campo es gratis y no hay bares)). Pero si quieres hacer un viaje largo antes de nada ten en cuenta lo siguiente (tirando por lo bajo): -Billetes de avión 200Euros ida y vuelta por persona. -Hotel 45 Euros persona/noche (90 Euros 2 personas por noche). -Desayuno 3 Euros persona/día -Media mañana 2 Euros persona/día -Comida 10 Euros persona/día -Merienda 2 Euros persona/día -Cena 10 Euros persona/día -Museos, monumentos: 15 Euros persona/día -Transporte público: 5 Euros persona/día Aproximadamente 50 Euros persona/día. Es decir que además del avión y del hotel tienes que sumar 50Euros cada día que estés en tu destino (como poquísimo). Así que una semana dos personas: 200x2+90x7+50x2x7=1730Euros dos persona 1 semana. Por lo que si vamos a hacer un viaje lo que tenemos que hacer cada mes cuando nos llegue la nómina es retirar una parte para poder encarar tranquilamente las vacaciones. Cuando antes hagamos la previsión de dinero; menor será la cuota que tendremos que retirar cada mes. Así si por ejemplo queremos irnos en agosto, y lo decidimos en mayo, tendremos 3 meses para ahorrar (1730/3=576Euros/mes), mientras que si lo decidimos dos meses antes (en marzo) tendremos 5 meses para ahorrar (1730/5=346Euros/mes), por lo que nuestra cuota será substancialmente menor. Así que en cuanto decidas la época de tus vacaciones ya puedes empezar a retirar tu cuota de vacaciones, y con tranquilidad (ya estás ahorrando) decidir donde vais de vacaciones. Además mientras ahorras ya sabes que te vas a ir de vacaciones por lo que cuesta menos ahorrar ya que es más ilusionante saber para que es ese dinero. Cuotas Fijas: ¿Estás apuntado a un sindicato, subscrito a algún diario, a algún gimnasio? Si es que sí piensa lo que te quita (cuota) y lo que te da (ventajas/placer) y si puede ser substituido por algo mas económico.

Interés compuesto

Interés compuesto El interés compuesto representa la acumulación de intereses devengados por un capital inicial (CI) o principal a una tasa de interés (r) durante (n) periodos de imposición de modo que los intereses que se obtienen al final de cada período de inversión no se retiran sino que se reinvierten o añaden al capital inicial, es decir, se capitalizan. Es decir, que partiendo de un capital, los intereses generados por ese capital se van invirtiendo sucesivamente, de forma que nunca se retiran, sino que vuelven a formar parte del capital para generar mas intereses. Veamos un ejemplo, supongamos que tenemos 6000€ a un interés del 3% anual (0,25% mensual). - Si no aplicamos el interés compuesto en 24 meses obtendremos un beneficio de 360€. - Si aplicamos el interés compuesto en 24 meses obtendremos un beneficio de 370,54€. Gracias al interés compuesto, partiendo de un pequeño capital, sin hacer ingresos adicionales y gestionándolo correctamente conseguiremos grandes capitales. Si cada vez que recibimos unos intereses nos los gastamos (consideramos que tenemos que recompensarnos por la buena inversión que hemos hecho), estaremos quitándole inercia a esta rueda capaz de conseguir ingresos exponencialmente.

Aumentar activos, disminuir pasivos

De todas las definiciones que hay de activo y pasivo la más útil para nosotros es: - Un activo es algo (inversión, inmueble, formación, etc.) , que aumenta nuestros ingresos. - Un pasivo es algo (deudas, coche, inmueble, hobbies, ropa, hobbies, etc.), que aumenta nuestros gastos. Los activos más comunes son: -Cuentas corrientes. -Depósitos bancarios. -Letras, bonos y obligaciones del tesoro. -Fondos de inversión. -ETF’s -Acciones. -Royalties. -Alquileres recibidos de Inmuebles (Bienes raíces) -Negocios que nos proporcionan ingresos (Trabajo habitual, Trabajo puntual, Trabajo online). Los pasivos más comunes son: -Vivienda habitual. -Segunda vivienda. -Parking donde guardamos el coche. -Trastero donde guardamos los trastos. -Coche / Moto -Hobbies No hay que confundir estos dos conceptos. Como se puede ver un inmueble puede ser un activo o un pasivo, según el uso que se le dé. Por ejemplo, nuestra vivienda habitual es un pasivo, ya que nos produce gastos (independientemente de que sean necesarios e imprescindibles), en cambio un inmueble que se utiliza para alquilarlo es un activo, ya que aunque tiene gastos, también produce rentas (ingresos). Si ese inmueble no se alquila, ni se vive en él, también es un pasivo (ya que produce gastos y no ingresos). Otro ejemplo claro es un coche, que solo produce gastos y no produce ingresos. Aunque ese coche sea necesario para trabajar es un gasto, ya que por el mismo no produce ingresos. Solamente es un ingreso un coche si este lo arrendamos a otra persona o empresa. Un pasivo no solo nos resta dinero en nuestro bolsillo, sino que además hace un agujero en él. Un coche no solo produce un gasto puntual en nuestra cuenta corriente (bolsillo), además lleva intrínsecos una serie de gastos pasivos que nos restan dinero mes a mes y año a año (impuesto de matriculación, impuesto de circulación, mantenimiento, combustible, etc.). La inteligencia financiera nos dice claramente que crear activos produce ingresos y que crear pasivos produce gastos, por lo que para alcanzar la libertad financiera tenemos que ir creando activos y deshaciéndonos de pasivos. La combinación de ahorro (no solo para eliminar gastos inútiles, sino para eliminar agujeros por los que se escapa el dinero) junto con la inversión de estos ahorros en activos hace que vayamos compensando la balanza de ingresos contra la de gastos y finalmente alcancemos la libertad financiera, cuando los ingresos por los activos superen mes a mes a nuestros gastos normales. El principal potenciador de ingresos que vamos a utilizar para alcanzar la libertad financiera es el interés compuesto (la octava maravilla del mundo según Albert Einstein)

Ahorro paso a paso 2

Ya sabemos cuánto consideramos que es SUFICIENTE para nuestros gastos personales. Abriremos una cuenta corriente con una tarjeta de debido asociada (cuenta corriente y tarjeta de débito sin comisiones), que llamaremos CC Personal. Cada principio de mes transferiremos de la cuenta principal de la unidad familiar (la cuenta donde entra la nómina y donde están todas las domiciliaciones de la vivienda habitual) a la CC Personal 176€ (lo que hemos considerado como suficiente). De esta forma nos aseguraremos de que no gastamos más de lo presupuestado para nuestros gastos personales. Es importante que cada una de las personas mayores de edad de la familia tenga su propia CC Personal de esta forma nadie se saldrá de su presupuesto. A partir de ahora cada vez que tengamos un gasto lo tenemos que apuntar en un papel, de esa forma seremos plenamente conscientes de todos los gastos que tenemos. La información de la hoja de papel la implementamos todos los meses en una hoja Excel para tener un histórico de nuestra evolución como ahorradores, añadiendo el resto de cada mes al principio del siguiente: Al empezar a apuntar todo y ser plenamente conscientes de todos nuestros pagos/compras, de forma que empezará a darse cuenta que ahorra más de lo presupuestado.

Ahorro paso a paso

A estas alturas ya tenemos que ser conscientes de que si queremos alcanzar la libertad financiera, o al menos algo de libertad financiera, primero tenemos que cambiar nuestros hábitos de consumo, saber cuánto es suficiente para nosotros y cuanto es excesivo, observar nuestras finanzas de una forma objetiva (independencia financiera) y obrar en consecuencia (con inteligencia financiera). Ya tenemos las herramientas mentales para ayudarnos, ahora vamos a empezar primero a ahorrar en nuestro día a día y después a invertir para potenciar nuestros activos líquidos (nuestros ingresos). Reducir gastos Me gusta diferenciar entre dos tipos de gastos: - Personales: Teléfono móvil, Ocio, Ropa, Comida fuera de casa, Gimnasio, … - Domésticos: Hipoteca, Seguros, Agua, Luz, Gas, Teléfono fijo, Gasolina, Alimentación doméstica (Compra semanal (comida consumida o preparada en casa, droguería, higiene), Sanidad, Educación,… Reducir gastos personales La mejor forma de reducir gastos es ser consciente de cuales son todos nuestros gastos. Para conocer exactamente que gastos personales tenemos es importante que durante varios meses (al menos 3 meses) apuntemos en una hoja de papel TODOS los gastos e ingresos que tenemos para conocer exactamente nuestras finanzas personales (tanto ingresos como gastos). De esa forma será más fácil que podamos saber por dónde tenemos que reducir más o menos nuestros gastos. Es importante apuntar todo, todo. Nos quedará una lista cada mes con el siguiente aspecto: Como se puede ver hay muchos conceptos de gastos y pocos conceptos de ingresos, lo cual ya nos indica que es fácil que los gastos tiendan a superar a los ingresos. Una vez tenemos la tabla tenemos que evaluar cuales son nuestros ingresos, y cuáles son nuestros gastos. A partir de la información de gastos e ingresos de un mes tipo tenemos que sacar conclusiones y hacer un presupuesto que nos permita ahorrar cada mes un dinero (que posteriormente dedicaremos a activos). Esa parte del presupuesto, que llamaremos activos se tiene que retirar a principio de cada mes de nuestra cuenta, ya trataremos mas adelante este concepto, de momento solo hay que saber que este concepto activos tiene que ser de al menos un 33% de nuestros ingresos. Analicemos que ver las cosas que mas nos asombran: Total Alimentación Trabajo: 3,4+20,37+28,57=52,34€ Libros: 48,07€ Regalos: 43,85€ Solo tenemos un ingreso: 300€ Aun sin mirar mucho de ahorrar nos han sobrado 36,95€ al final del mes. Una vez analizados nuestros gastos personales tenemos que sacar unas conclusiones que nos acerquen a nuestro objetivo de suficiente, es una especie de presupuesto que vamos a llamar presupuesto de suficiente. Por ejemplo, mi presupuesto suficiente sería: Teléfono móvil10€ Libros20€ (es un lujo que me produce gran satisfacción). Ropa20€ (la ropa no es nada importante para mí). Transporte30€ (para los abonos del tren/metro) Alimentación Fin de Semana 30€ (una cena al mes y algún café o refresco). Alimentación Laborable15€ (refrescos y cafés entre semana fuera del trabajo) Alimentación Trabajo15€ (para cafés y poco mas, el resto tiene que estar incluido en alimentación doméstica de gastos domésticos). Ocio20€ (un disco mes o un cine mes o un concierto mes). Total=160€ y añadimos un 10% más de Varios (16€). Presupuesto suficiente: Teléfono móvil10€ Libros20€ Ropa20€ Transporte30€ Alimentación Fin de Semana 30€ Alimentación Laborable15€ Alimentación Trabajo15€ Ocio20€ Varios16€ Total=176 €.

Dividendos mayo

Mayo ha sido el primer mes que he cobrado dividendos de mi nueva adquisición CFP, y ha sido una muy buena compra como se puede ver por los dividendos cobrados. Actualmente ya dispongo de 4 compañías que entregan dividendos mensuales (PSEC, PGH, FIF, CFP). Total de ingresos mensuales: 30,12€ mi objetivo antes de final de año 2014 conseguir 50€ de dividendos mensuales, es un objetivo ambicioso, pero creo que es alcanzable.

Ya hemos sido ricos ¿Dónde está mi dinero?

Ya hemos sido ricos ¿Dónde está mi dinero? ¿Cuánto dinero necesita para sentirse satisfecho? ¿Cuánto dinero para usted es suficiente? ¿50.000€? ¿60.000€? ¿100.000€? ¿200.000€? Es posible que ya haya alcanzado ese nivel de dinero a lo largo de su vida. ¿Cuánto dinero ha ganado hasta ahora? Si lo que quiere es ahorrar y alcanzar la libertad financiera es importante que sepa cuánto dinero ha ganado a lo largo de su vida, el conocer esta cifra le permitirá darse cuenta de que usted ya ha sido rico, se dará cuenta de que con ese dinero bien administrado e invertido no tuviese que trabajar más (o pudiese trabajar menos), se dará cuenta de lo que ha hecho mal. Además le permite colocarse en una situación de punto de partida, permitiéndole comenzar el programa financiero con las ideas claras y confiando en su capacidad de ganarse la vida. ¿Sabe cuánto dinero ha ganado a lo largo de su vida? Si lo sabe perfecto, si no lo sabe, averígüelo. Para saber cuánto dinero ha ganado revise: - Certificado de ingresos de la Seguridad Social. - Declaraciones de la renta. - Historial de sueldos en su actual empresa (lo puede averiguar el RRHH de su empresa). - Nóminas de todos sus trabajos. - Trabajos en negro. - Herencias - Regalos, - No olvide su primer sueldo. Súmelo todo y ya tiene una cifra. Todo ese dinero ha sido suyo. Todo ese dinero ha pasado por sus manos? ¿Dónde está ahora su dinero su dinero? Para vagos: No es lo mejor, pero si no quiere (aunque debería invertir unas horas en hacerlo) hacer el ejercicio de saber cuánto dinero ha pasado por sus manos, haga una estimación para un ciudadano medio-bajo. Coja el salario mínimo de cada año, multiplíquelo por 14 pagas y ya tiene el salario mínimo anual. Solamente tiene que sumar los años trabajados y ya tiene su cifra. Adjunto tabla de salarios mínimos: Año Salario mínimo (€) 1974 21,64 1975 50,49 1976 62,2 1977 79,33 1978 108,18 1979 124,41 1980 136,85 1981 153,98 1982 170,93 1983 193,29 1984 208,79 1985 223,4 1986 241,25 1987 253,33 1988 264,69 1989 280,56 1990 300,57 1991 320,04 1992 338,28 1993 351,77 1994 364,03 1995 376,83 1996 390,18 1997 400,5 1998 408,93 1999 416,32 2000 424,8 2001 433,45 2002 442,2 2003 451 2004 460,5 2005 513 2006 540,9 2007 570,6 2008 600 2009 624 2010 633,3 2011 641,4 2012 641,4 2013 645,3 Veamos un ejemplo: Si usted nació en el 1976 y empezó a trabajar a los 20 años, podemos aproximar a que empezó a trabajar en el 1996 y suponemos que trabajó todos los años y todos los meses (si no es así haga usted sus operaciones, pero tenga en cuenta que sinó recibió algo de paro y como es una aproximación, básicamente podemos decir que desde que empezóp a trabajar siempre ha recibido el salario mínimo y 14 pagas). Año Salario mínimo (€) Anuales (salario mínimo mensual x 14) 1974 21,64 1975 50,49 1976 62,2 nada 1977 79,33 nada 1978 108,18 nada 1979 124,41 nada 1980 136,85 nada 1981 153,98 nada 1982 170,93 nada 1983 193,29 nada 1984 208,79 nada 1985 223,4 nada 1986 241,25 nada 1987 253,33 nada 1988 264,69 nada 1989 280,56 nada 1990 300,57 nada 1991 320,04 nada 1992 338,28 nada 1993 351,77 nada 1994 364,03 nada 1995 376,83 nada 1996 390,18 5462,52 1997 400,5 5607 1998 408,93 5725,02 1999 416,32 5828,48 2000 424,8 5947,2 2001 433,45 6068,3 2002 442,2 6190,8 2003 451 6314 2004 460,5 6447 2005 513 7182 2006 540,9 7572,6 2007 570,6 7988,4 2008 600 8400 2009 624 8736 2010 633,3 8866,2 2011 641,4 8979,6 2012 641,4 8979,6 2013 645,3 9034,2 TOTAL VIDA 129328,92 En total durante toda su vida ha obtenido 129.328€ (más de 20 millones de las antiguas pesetas). No se queje de mi estimación de la cifra, ha sido usted querido calcular el valor real. Una vez conoce su cifra de TOTAL VIDA es hora de calcular lo que le queda de ese dinero. ¿Qué le queda de lo ganado? Durante el tiempo que ha trabajado ha ganado una cierta cantidad de dinero (TOTAL VIDA), lo que le queda en este momento es su patrimonio neto. Ahora tiene que calcular su patrimonio neto, puede que descubra que está endeudado hasta las cejas, o que ya tiene lo suficiente para alcanzar la libertad financiera. Hacer este balance personal no es nada complicado, solamente, hay que hacer una lista de todo lo que se posee (activo) y de todo lo que se debe (pasivo).

Ten peor coche que tu vecino

Te aconsejo que no te dé vergüenza “tener peor coche que tu vecino” y cuando decimos coche, podemos cambiarlo por bicicleta, casa, televisión, móvil, ropa, etc.… Con esto lo que quiero darte a entender es que a veces adquirimos posesiones mas nuevas solo por no quedarnos atrás (por no ser menos que otro) cuando nos comparamos con otra gente. Si nos limitáramos a mirar lo que tenemos sin compararnos con nadie, veríamos que tenemos más que suficiente, incluso demasiado. Si nos comparamos con alguien siempre tendremos cosas peores (o menos) y mejores (o más), pero tendemos a compararnos y ver solo lo malo. Si nuestro tiene un coche peor que el nuestro pero una bicicleta mejor, nos quedaremos con que el vecino tiene mejor bicicleta y no tendremos en cuenta que tenemos mejor coche. Tenemos que conformarnos con lo que tenemos y no compararnos con nadie. O mejor todavía, intentar tener cosas más viejas que el resto. No quiero decir que vendas tu televisión nueva para comprar una vieja, lo que quiero decir, es que intentes que tus adquisiciones duren el mayor tiempo posible, de esta forma, estarán más amortizadas que si te dedicas a renovarlas solo porque ha salido un producto más nuevo o mejor. Si cuando te compraste el producto ya cumplía tus expectativas (bicicleta: me sirve perfectamente para ir a trabajar o a la montaña, televisión: veo perfectamente los programas y las películas, móvil: puedo llamar y recibir llamadas, ropa: me gustan estos pantalones y me siento a gusto cuando me los pongo,…) no es necesario que lo cambies por uno más nuevo, siempre habrá un producto más nuevo, solo es cuestión de tiempo (meses o incluso días). Lo dicho, “ten peor coche/bicicleta/televisión/móvil/xxx que tu vecino”.

Mi cartera actual

Dividido en: Cartera Rentabilidad por dividendos con un rentabilidad bruta 1 Casa FSC 14,62 % 8,98 % -9,65 2 Casa Santander 12,08 % 10,77 % 27,82 3 Casa Annaly 23,51 % 17,26 % 1,07 4 5 Casa Chimera 5,80 % 14,23 % 3,02 6 Casa PSEC 14,11 % 10,46 % 0,40 7 Casa PGH 8,22 % 7,24 % 27,08 8 Casa CFP 13,71 % 15,18 % 4,31 9 Casa AGNC 7,95 % 14,56 % 0,09 Me gusta colocar el prefijo casa delante para dejarme claro que es como si fuese el propietario de una casa que estoy alquilando y por la cual dispongo de un alquiler mensual.

Suficiente, el punto más alto de curva de la satisfacción

Suficiente, el punto más alto de curva de la satisfacción Seguramente este es el apartado mas importarte de todo el libro. El secreto de la vida radica en conocer el punto de máxima satisfacción, este punto tiene un nombre que es la base para transformar su relación con el dinero: SUFICIENTE. En lo alto de la curva de la satisfacción tenemos lo suficiente para sobrevivir, las suficientes comodidades y hasta suficientes lujos. Tenemos todo lo que necesitamos, no hay ningún elemento extra que nos frene, nos distraiga o nos moleste, nada que estemos pagando a crédito, no hayamos usado jamás y nos estemos sacrificando por pagar. Suficiente es un lugar valiente, seguro, honesto y reflexivo donde se aprecia y se disfruta plenamente lo que aporta el dinero a nuestra vida, sin adquirir jamás nada que no sea necesario o deseado. Para algunos suficiente es una casa, un coche, una bicicleta, un viaje cada dos años, una cena al mes con toda la familia, para otros eso es excesivo y para otros insuficiente. Haga una lista breve y rápida de que lo que es suficiente para ti, ese será nuestro objetivo de dinero. Cuantas menos cosas necesite para tener suficiente, pues mejor para usted. Menos necesidades, menos gastos y más cerca de la libertad financiera. Una vez alcanzados los bienes suficientes para la supervivencia, conseguidas algunas comodidades e incluso pequeños lujos, es decir, una vez alcanzado nuestro nivel de suficiente, a partir de ahí baja la satisfacción. Esto es debido a que a partir a aquí quedamos asfixiados por una montaña de confusión por lo que hay que guardar, limpiar, trasladar, aprovechar, pagar a crédito, mantener, etc. Todo lo que se tiene de más (paso lo suficiente) no nos sirve y encima nos ocupa espacio físico y mental. A veces se confunde la frugalidad con la privación y la carencia, pero cuando está frugalidad es voluntaria nos permite aumentar nuestra creatividad y nuestra libertad.

Mi historia

Actualmente (2014) obtengo ingresos automáticos de 3 fuentes (intereses cuentas, dividendos, y royalties) pero no siempre ha sido así, de hecho durante años he perdido dinero con mis “fuentes de ingresos” te quiero explicar mi historia para que te puedas ver reflejado en ella, y también para que veas cómo he llegado hasta aquí, pero sobre todo para que no repitas mis errores, como siempre digo, ya los he cometido yo por ti. Fondos de inversiones En 1998 empecé a invertir fondos de inversión. No sabía qué hacer con el dinero de mi primer trabajo serio (80000 pts/mensuales (480€)), vivía con mis padres, así que me sobraba dinero, así que cuando tuve poco mas de 25000pts (1500€) decidí invertirlos en un fondo de inversión del Banco de Sabadell que el año anterior había tenido una revalorización superior al 20%. En los diarios iba viendo la evolución y no subía del 5%. Me empecé a informar y descubrí que los fondos de inversión era un conjunto de grupos de acciones de diferentes empresas así que decidí hacerme mi propio fondo de inversión, mi propio grupo de empresas. Acciones en bolsa En 1999 recuperé el dinero de mi fondo de inversión, gracias a Dios que no tuve pérdidas (una revalorización de poco más del 8%, que no está nada mal) y decidí invertir en acciones de diferentes compañías. Nunca tuve acciones de más de dos empresas, todas las empresas eran siempre españolas, nunca vendía perdiendo, no hacía más de 2 compra/ventas al año. El primer año no amplié el dinero de mi cartera de inversiones porque no disponía de dinero, así que contaba con el dinero del fondo de inversión (poco mas de 1500€). La experiencia fue buena, ya que conseguí buenos resultados de revalorización, además desconocía lo que eran los dividendos, así que me encontraba con que cada cierto tiempo me ingresaban un dinero de las acciones que no sabía bien porque me lo daban. Mi objetivo era comprar a un precio y vender a otro superior, los dividendos no me interesaban (no los entendía), así que solo vendía si el precio de venta era superior al de compra. Conseguí revalorizaciones positivas en todos los casos, aunque no grandes revalorizaciones. Hay que recordar que en aquella época internet estaba en cueros y no se tenía acceso a tanta información como ahora, por lo que era más complicado hacer compraventas continuamente, eso me salvó de perder dinero. Cuenta vivienda En el 2000 abrí una cuenta vivienda para la posible futura compra de un piso. Abrí la cuenta vivienda porque me permitía desgravar un 15% de lo que aportaba a la cuenta, hasta un máximo de 9000€/año, por lo que cuando hacía la declaración de la renta conseguía 1350€ (15% de 9000€). Si iba a comprar una vivienda era la mejor inversión. Al tener que ingresar 9000€ año en la cuenta vivienda me quedaba poco dinero para invertir en bolsa, por lo que no ampliaba en mucho mi cartera de acciones en bolsa. De hecho nunca llegué a tener más de 400000 pesetas (2400€) desde 1999 a 2003. Hipoteca En Mayo de 2003 firmé una hipoteca para la compra de una vivienda, por lo recuperé todo el dinero en inversiones, y de la cuenta vivienda para reducir al máximo el importe de la hipoteca. Paso a no tener dinero en ningún tipo de inversión. Acciones especulativas en bolsa En julio de 2009 (mientras continuaba pagando la hipoteca) y con 400€ disponibles para inversiones, volví otra vez a invertir en bolsa, ya que me gustaba el “juego” y pensando en compraventas rápidas. Decidí plantearme una hoja de ruta según la cual cada mes transferiría 100€ a una cuenta para poder realizar inversiones e ir haciéndome mi propio plan de pensiones. La forma de invertir era compraventas constantes, de forma que hacía más de dos compraventas al mes, mirando donde podía ganar mas, donde había más recorrido. Una forma de invertir que necesitaba mucho tiempo y que me estresaba mucho. De hecho, uno de los motivos por los que abandoné este método no fue solo por los malos resultados, sino también, por lo estresante. En abril de 2012 (casi tres años después) había “obtenido” unas pérdidas de 1388€ y disponía de 3638€ en mi cartera, habiendo hecho unas transferencias a la cuenta de inversiones de 4630€ (debería haber transferido 3300€ (100€ cada mes)). Es decir, que si no hubiese hecho ninguna inversión hubiese tenido más dinero. Nuevo plan de acciones no especulativas En abril de 2012, viendo los malos resultado de compraventas continuas (perdidas y estrés) decido cambiar a un plan basado (en parte) en los principios de Warren Buffet. Con ese nuevo método, y partiendo de 3638€, añadiendo aportaciones mensuales a la cartera de inversiones de 100€ (como siempre), ahora mismo dispongo de 8240€ en mi cartera de activos, que además me están ingresando mes a mes dinero para ampliar mi cartera. El mes que menos ingreso son 13€/mes y el mes que mas son 101€/mes, y una media de 68€ mes (una rentabilidad del 9,9%). A día de hoy, abril de 2014, en lugar de transferir 100€/mes a la cuenta de inversiones he transferido una media de 120€/mes, es decir, 2880€ en dos años, por lo que debería tener 6518€ en mi cartera, y en lugar de eso tengo 8240€ (1722€ mas, un 20% más de lo que debería tener). Conclusiones iniciales Esta es mi historia, con mis aciertos y sobre todo con mis errores. Creo que es importante explicarla para que veas que no siempre me han ido bien las cosas. Si en julio de 2009 (con 400€ + 120€/mes) hubiese utilizado el buen método ahora (abril 2014) tendría 9145€ Si en julio de 1998 (con 1500€ + 100€/mes) hubiese utilizado el buen método, ahora (abril 2014) tendría 52000€ y unos ingresos pasivos mensuales de 430€. Está claro que cuando antes se empiece, antes alcanzaremos la libertad financiera, y que con muy poco, se puede hacer mucho. Además, en estos últimos años, he entrado en un círculo virtuoso con el que estoy creando ingresos pasivos no solo por inversiones.

La estabilidad mental y la seguridad en uno mismo ahorra mucho dinero

La estabilidad mental y la seguridad en uno mismo ahorra mucho dinero ¿Qué hacemos cuando estamos deprimidos, nos sentimos solos o pensamos que nadie nos quiere? La mayoría de las veces compramos algo para sentirnos mejor: ropa nueva, un coche nuevo, un helado, una entrada para el cine, discos, libros, móvil nuevo. ¿Qué hacemos cuando queremos festejar algo? Compramos algo para nosotros o los nuestros, realizamos un banquete de boda, un ramo de rosas, un anillo, invitamos a los amigos a comer. ¿Qué hacemos cuando estamos aburridos? Compramos una revista, vamos al cine, al teatro, nos vamos simplemente de compras. Nos hemos acostumbrado a materializar todas nuestras emociones comprando.

¿Mas es mejor?

¿Mas es mejor? Trabajamos mas porque nos engañaron diciendo que cuanto más mejor y seguimos creyéndolo aunque no nos demos cuenta, además estamos construyendo nuestra vida sobre la “verdad” de que ganaremos mas a medida que pasen los años, debido a que tendremos mas responsabilidades e iremos ascendiendo en nuestro campo. Con el tiempo podremos conseguir, en consecuencia, mas bienes, mas prestigio, mas de todo. En lugar de estar satisfechos, cuanto mas tenemos, mas queremos y menos satisfechos estamos. ¿Por qué tiene que ser necesariamente cierto que dentro de 5 años vamos a cobrar más dinero que actualmente? ¿No podría ser que hubiese una crisis y la empresa redujera sueldos, o incluso puestos de trabajo y nos encontráramos en la calle? ¿No podría ser que nuestras circunstancias económicas empeorarán? Nos estamos preparando para lo mejor y consumimos como si nos fuese a ir mejor, cuando en realidad deberíamos “esperar lo mejor y prepararse para lo peor”. De esta forma seremos optimistas y precavidos a la vez. No solo consumimos mas porque esperamos ganar mas en el futuro, también lo hacemos porque hemos convertido mas igual a mejor en un axioma, en una verdad irrefutable, tener una casa mas grande es mejor que tener una pequeña o mediana, tener un coche mas grande es mejor que tener un utilitario, tener dos coches es mejor que tener uno, tener tres televisores es mejor que dos, y así con todo. Y sinó queremos tener dos simplemente cambiamos uno viejo por uno nuevo, cambiamos la televisión de tubo que funciona por una plana, la plana por una de leds, la de leds por una HD, la HD por una Full HD, solo tenemos una televisión pero es la misma mentira, mas = mejor, mas prestaciones = mejor. Consumir más, además de costarnos mucho dinero, está demostrado que al final resulta contrario a lo que realmente queríamos conseguir: satisfacción y seguridad. 1º Mas posesiones = mas insatisfacción. Si su intención es tenerlo todo, nunca le alcanzará con todo lo que tiene. Cada vez caeremos en más deudas y a menudo en más insatisfacción e infelicidad, ese mas siempre resulta insuficiente, cuando ya tenemos lo que deseamos queremos otra cosa, solo somos felices justo antes de poseerlo, como dice el sabio: “la felicidad está en la antesala de la felicidad”. 2º Mas posesiones = más gastos. 3º Mas posesiones = mas sitio para guardarlo. Cuantas mas cosas tengamos menos espacio tendremos, además necesitaremos disponer de mas sitios (tener un domicilio mas grande, necesitaremos un trastero o un garaje) para guardar todos los bienes, por lo que incluso es posible que tengamos que “comprar” mas espacio. 4º Mas posesiones = mas inseguridad. Cuantos mas bienes poseemos mas miedo tenemos a perderlos o a que nos los roben. Si tenemos una bici vieja y nos la roban nos sabrá mal, pero si nos roban una bici nueva y cara nos sentiremos mucho peor, y aunque no nos la roben, tendremos mas inquietud por que le pase algo (robo, daño, perdida) a una cosa nueva que a una cosa vieja. El dinero se ha convertido en el principio sobre el cual gira toda nuestra vida, el dinero se ha convertido en un fin y no en un medio para conseguir objetivos mayores (mas tiempo para estar con la familia, viajar y conocer otros sitios y culturas, etc). Cuando nos preguntan porque queremos cambiar de trabajo seguramente responderemos que para ganar mas dinero, cuando realmente nuestra respuesta debería ser: - Para reducir horario y llegar antes a casa. - Para trabajar mas cerca de casa y poder recoger a los niños en el colegio. - Para trabajar en un trabajo que me gusta mas. - Para ganar mas dinero porque mis padres tienen una necesidad económica. - Para ganar mas dinero porque necesitamos puntualmente mas dinero para cambiar de vida (irnos a otro país, montar un negocio, etc). - …

Deshacerse de la publicidad

Deshacerse de la publicidad La publicidad es el gran aliado del capitalismo bestial, nos crea deseos que confundimos con necesidades y nos provoca insatisfacción mientras no poseemos esos objetos publicitados. La publicidad nos anima a consumir vorazmente presentando ante nuestros ojos y oídos objetos que no necesitamos, que ni tan siquiera deseamos y que a veces ni sabemos que existen. No necesitamos cambiar de móvil cada año, ni cada 2 años, ni cada 4 años, y lo hacemos por el mero deseo de poseer el último modelo, o por tener un móvil con un montón de funciones inútiles. No necesitamos ropa y en cambio nos dicen que hay rebajas y que tal o cual prenda tiene un 50% de descuento, y que “somos tontos” si nos las compramos. Así que lo que vamos a hacer es comportarnos como personas inteligentes y rechazar la publicidad. • La publicidad del buzón de casa directamente a la papelera sin ni mirarla. • Los diarios gratuitos ni cogerlos. Los diarios gratuitos son gratuitos porque son el soporte de publicidad, y la “información” interior en muchos casos también es publicidad. Aparece tal o cual grupo de música o escritor que han sacado nuevo material, cuando lo que se pretende es que lo adquiramos. • Intentar no ver publicidad en la televisión. Ver series o programas descargados de Internet. Aprovechar las pausas de publicidad para lavar los platos, tender la ropa, limpiarse los dientes,… Es imposible evitar toda la publicidad, así que en caso de ver algún tipo de publicidad verla con ojos críticos. ¿Te parecen “normales” los anuncios de colonia (por ejemplo el de “busco a Jacks”)? ¿Cuándo abres una botella de cava aparecen sirenas y famosos en tu casa? ¿Cuándo vas a comprar al centro comercial llenas el carrito y no tienes que pasar por caja? Que no nos traten como tontos, mira la publicidad de una forma crítica. Pensando fríamente ¿comprarías una cosa que no necesitas (ni quieres) solo porque es barata? Si tu respuesta es afirmativa; tu tienda es el contenedor de basura, busca y encontrarás grandes gangas inútiles. Si no estás dispuesto a comprar solo porque es “presuntamente barato” no lo compres, por mucho que te lo anuncien.

Como nace el engaño del consumo

A comienzos de los años veinte, la capacidad de las máquinas para producir, permitió reducir los costes y por lo tanto el precio de los productos. Esta bajada de precios permitió a la clase media y baja poder satisfacer a mas bajo coste sus necesidades de ropa, alimentación y cobijo, sabiendo que ya tenían suficiente, los obreros solicitaron una reducción de la jornada laboral (para disponer de más tiempo para disfrutar del fruto de su trabajo). Los trabajadores no tenían interés en trabajar mas horas para ganar mas dinero, ya que con lo que ganaban tenían suficiente, debido a la bajada del precio de los productos y a que no tenían gastos superfluos (no estaban acostumbrados a tener el deseo de comprar otras cosas que no fuesen los bienes básicos), no tenían interés en adquirir los nuevos bienes y servicios, solo los viejos (alimentos, ropa y vivienda). Hacían falta nuevos mercados para la creciente abundancia de bienes que las máquinas producían y para que los fabricantes siguieran obteniendo ganancias. La idea que surgió fue hacer que esos productos los adquirieran las masas populares (las cuales no estaban para nada interesadas en adquirirlos), para ello se las educaría para querer (además de los bienes básicos) estos nuevos artículos que no necesitaban (ni querían), así nació el concepto de nivel de vida, para convencer a los obreros de que estaban trabajando para elevar su nivel de vida, en lugar de satisfacer sus necesidades básicas. Es decir, se les inculcó la idea de que cuanto más poseyeran (dinero, bienes, etc) mas por encima del resto estaban. El arma que utilizaron los fabricantes, y que se sigue utilizando, es la publicidad, un yugo que nos hizo esclavos sin saberlo. Cuanto antes nos libremos de esas nuevas necesidades y nos limitemos a cubrir nuestras necesidades básicas (alimentación, ropa y vivienda) antes dispondremos de mas tiempo, ya que no tendremos que trabajar tantas horas, nos encontraremos como los trabajadores de los años 20 sin ser engañados por el nivel de vida y la publicidad. Una forma de ahorro importante es el no consumo de publicidad.

Como hemos llegado hasta aquí

Si alguien nos pusiera una pistola en el pecho y nos diera: ¿La bolsa o la vida? Seguramente, le daríamos nuestra cartera. En cambio en nuestro día a día preferimos que nos roben la vida (nuestro tiempo y salud) y quedarnos con el dinero. En lugar de ganarnos la vida, nos matamos trabajando, nos matamos poco a poco, por eso no nos damos cuenta ¿Cuántas veces llegamos a casa llenos de energía después de trabajar durante todo el día? Es posible que consigamos muchas comodidades y lujos con esta rutina que nos agota poco a poco la vida pero ni siquiera nos planteamos cambiarla. Preferimos trabajar de 8 de la mañana a 5 de la tarde por 1500€ mensuales a trabajar de 8 de la mañana a 12 del mediodía por 750€. ¿De que nos sirve el dinero si no tenemos tiempo (ni fuerza) para disfrutarlo?. Hay una forma diferente de tomarse la vida en la que no haya que plantearse elegir entre la bolsa o la vida. Si al menos fuésemos más felices con este estilo de vida basado en tener más dinero en el banco, pero es que no es doblemente falso, no somos felices trabajando mas para tener mas dinero, en un estudio realizado recientemente se comprobó que los trabajadores que mas infelices eran aquellos que menos y que mas dinero ganaban, en cambio los que ganaban un “dinero” medio eran los mas felices. Por otro lado también es falso que trabajemos mas para tener mas dinero en el banco, ya que cada vez trabajamos mas, para tener mas dinero, pero realmente ahorramos menos. Es decir que ni somos más felices por tener más dinero, y además realmente no tenemos mas dinero. No solo ahorramos menos, sino que también ha subido nuestro nivel de endeudamiento, este nivel de endeudamiento es una de las principales trabas para caer en la rutina de trabajar de 8 a 5. Entre las hipotecas, las financiaciones, los créditos de las tarjetas y los personales, no podemos permitirnos abandonar esta carrera de ratas que es trabajar de 8 a 5 para pagar las deudas, unas deudas que adquirimos al comprar demasiados productos/servicios, unos productos o servicios que compramos para evadirnos de nuestra tediosa jornada laboral de 8 a 5. Trabajamos para pagar facturas, aunque en realidad gastamos más de lo que ganamos para comprar más de lo que precisamos, y todo ello porque nuestro esfuerzo cotidiano no nos hace felices, al contrario, nos hace infelices. ¿Cómo romper este círculo vicioso? Muy sencillo, empezar a comprar solamente lo que precisamos, sin lujos, sin alardes, con inteligencia, en poco tiempo tendríamos pagadas nuestras deudas, y una vez superadas/pagadas las deudas ya tendríamos más ingresos que gastos, cuanto más dinero tengamos ahorrado, más libres seremos para cambiar de vida.

¿que es la inteligencia financiera?

Si en el colegio nos hubiesen enseñado además de matemáticas un poquito de economía, muchas personas no tendrían problemas para gestionar su dinero. No estoy hablando de aprender a hacer grandes números, solamente aclarar lo que son los ingresos, los gastos, el patrimonio, la deuda, los intereses, los activos y los pasivos. Sabemos trabajar para ganar dinero, pero no sabemos cómo gestionarlo. Una de las claves para gestionar bien nuestro dinero es lo que se llama independencia financiera, se trata de observar de forma objetiva nuestro comportamiento financiero, cuantificándolo, analizándolo y actuando en consecuencia, o lo que es lo mismo analizar el dinero desde un punto de vista matemático, eliminando la parte psicológica y social del mismo, es decir, desprenderse de las emociones e hipótesis (prejuicios y presunciones) respecto al dinero y analizarlo objetivamente. Analizando nuestro dinero de una manera objetiva: -Evitaremos gastar más de lo que ganamos. -Conseguiremos ahorros suficientes para imprevistos. -Amortizaremos antes nuestras deudas y evitaremos caer otra vez en ellas. -Tendremos las herramientas para alcanzar antes la libertad financiera. La inteligencia financiera (tener conceptos básicos de economía (ingresos, gastos, patrimonio, ahorro, activos, pasivos, etc) tratada desde la independencia financiera (mirar la economía desde un punto de vista objetivo (puramente matemático, 1000-1001=perdida de patrimonio) puede conducir a la libertad financiera (nuestros ingresos sin trabajar superan a nuestros gastos). La libertad financiera consiste en disponer de ingresos suficientes para satisfacer nuestras necesidades y comodidades, estos ingresos tienen que proceder de un activo que no sea nuestro empleo. Es decir, la libertad financiera se consigue cuando nuestros ingresos sin trabajar son superiores a nuestros gastos. La libertad financiera es una consecuencia natural e inevitable durante nuestra vida, llegará un momento a partir del cual ya no tendrá que trabajar para conseguir ingresos, puede ser en forma de jubilación normal, jubilación anticipada, baja por invalidez, etc. Trabajar toda la vida (desde los 22 años hasta los 65 años (con suerte)) para conseguir la recompensa al final de ella (después de 43 años), cuando menos vitales nos encontramos, no parece ni atractivo ni inteligente, pero aún así no nos planteamos cambiar. Intentar cambiar esto es lo que llamaríamos inteligencia financiera, el analizar que trabajamos durante 43 años (cuando mas sanos estamos) para después recibir la recompensa a los 65 años cuando no estamos tan sanos, sería tratar el asunto con independencia financiera. La finalidad principal de este libro es conseguir la libertad financiera lo antes posible, sin tener que esperar a la jubilación, además se explica partiendo de un sueldo normal, sin pelotazos, ni actuaciones riesgosas, solo aplicando el sentido común y librándose de “necesidades inútiles”. Cuanto antes logre desembarazarse de las “falsas necesidades” del mundo moderno antes conseguirá la libertad financiera. Con la libertad financiera no solo se consigue no tener que trabajar, lo que realmente se consigue es: -libertad para poder hacer cambios substanciales en su vida (de domicilio, de trabajo, de hábitos) sin tener que preocuparse por su puesto de trabajo/nomina. -y tiempo, para hacer lo que quiera, para dedicarlo a educar a sus hijos, para estar con su familia, para realizar un cambio de vida, para sus hobbies. Si realmente no desea (o no puede) alcanzar la libertad financiera lo que sí que conseguirá seguro es: -Que el dinero deje de ser una preocupación, ya que sabrá gestionarlo. -Reducirá su dependencia laboral, ya que sabrá ganar dinero de formas diferentes a la nómina. -Dispondrá de más tiempo libre ya que no necesitará trabajar tantas horas. -Podrá dedicarse a un trabajo que realmente le guste aunque no esté tan bien remunerado como su anterior “bien remunerado” trabajo. No conseguirá vivir completamente de sus ingresos “no-nomina”, pero gozará de la libertad que aporta el saber manejar sus ingresos y gastos (inteligencia financiera). Al principio es posible que tenga la sensación de que hace falta apuntar muchas cosas y que el sistema no es cómodo, en cuanto haga los pasos iniciales del libro (que solamente hay que hacerlos una vez) y se acostumbre a llevar consigo lápiz y papel (para apuntar gastos) se dará cuenta de lo fácil que es y podrá saber dónde va su dinero (y su tiempo). Además le ayudará a analizar las horas que dedica a trabajar y los gastos que cualquier trabajo lleva asociados (desplazamientos, desayunos, tiempos muertos,…) y a apreciar las horas que dedica a lo que realmente le gusta. Se dará cuenta de que lo realmente importante no cuesta dinero, y que lo no importante le está costando tiempo.

De dónde venimos

La revolución industrial tuvo éxito porque ayudó a suministrar bienes necesarios. La mecanización agrícola permitió alimentar a más personas a un menor precio, con lo que en teoría se acabó con el hambre en el primer mundo. Una vez cubiertas las necesidades, pasamos a cubrir nuestros deseos, a permitirnos lujos antes inimaginables para generaciones inmediatamente inferiores (¿Cuántas veces nuestros padres han viajado al extranjero? ¿y nosotros? ¿Cuántos coches tuvieron nuestros padres a lo largo de su vida? ¿y nosotros? Nuestros hijos, que ahora tengan por ejemplo 4 años ya han tenido mas juguetes de los que nosotros tuvimos durante toda nuestra infancia y juventud), del lujo hemos pasado al exceso. La revolución industrial y con ella el dinero hizo libre a generaciones que no tenían posibilidad de tener vivienda, ropa y/o alimento, pero las últimas generaciones no hemos sabido (y no nos han dejado/ayudado) aprovechar ese dinero para convertirlo en tiempo y libertad, mas bien al contrario, hemos adquirido cadenas de oro, pero al fin y al cabo cadenas. El sistema nos ha hecho confundir nuestros deseos y convertirlos en necesidades. Nuestros padres deseaban tener una televisión en casa, y nosotros necesitamos una televisión en cada habitación. Hemos convertido los deseos en necesidades. Estas necesidades nos convierten en esclavos. El estadounidense medio trabaja un 20% mas ahora que en 1973 y dispone de un 32% menos de tiempo por semana. Trabajamos mas y tenemos menos tiempo, y lo hacemos porque queremos, porque queremos cosas que no necesitamos, cosas que nos obligan a trabajar mas horas para conseguirlas y que por lo tanto nos roban nuestro tiempo. En otro tiempo trabajábamos para algo, para conseguir un fin (para cubrir unas necesidades, mayores o menores), en cambio ahora no nos planteamos porque trabajamos, simplemente vamos nos levantamos, nos aseamos, nos vestimos, vamos a trabajar, trabajamos las horas que nos dicen, volvemos a casa y nos sentamos agotados. Pero, ¿Por qué trabajamos ahora? Una vez cubiertas las necesidades básicas de vivienda (sin lujos), ropa (no ostentosa) y alimentación (sin excesos) ¿que mas necesitamos?¿un coche? ¿un viaje? ¿comprar algún libro, algún disco? ¿salir a cenar algún día al mes? Donde está el límite. Destinamos tanto tiempo a ganar dinero que no nos planteamos cuales son nuestras necesidades ni nuestras prioridades. El lugar de ayudarnos a ser mas independientes y a sentirnos satisfechos, hemos creado más dependencias, nuestros deseos se han convertido en necesidades y finalmente en obligaciones. Estas necesidades nuevas realmente no son necesidades, por lo que deberíamos ser capaces de liberarnos de ellas fácilmente y así también de las obligaciones. A pesar de que ya han cambiado nuestras condiciones de vida (fácilmente tenemos cubiertas nuestras necesidades de vivienda, ropa y alimentación seguimos con las viejas normas de producción y consumo de bienes materiales, por lo que nuestro alto nivel de vida no ha traído como consecuencia una mejor calidad de vida.

Presentación

En este blog encontrarás las herramientas tanto económicas como psicológicas para alcanzar la libertad financiera a partir de una disminución radical de sus gastos y un aumento exponencial de sus ingresos. Os iré comentando mi experiencia desde cero para alcanzar la libertad financiera.